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购买医疗险,需要注意这9个关键点!

2020-09-08 分享到:

现在市面上的医疗险保单层出不穷,不管是朋友圈的保险代理人,还是网上的自媒体,都是公说婆理,各自夸自家的产品好。五花八门的医疗险保单,其实只需要注意以下这9点,用心比较就能看出好坏。

1、保障责任

医疗险通常分为门诊责任和住院责任,市面上的百万医疗险,往往保障的是后者。对于住院发生之后,有的保险公司还会报销自住院前7天和出院后30天的门急诊医药费开支。住院前的开销很容易理解,比如拍CT、核磁共振、专家问诊等费用;而出院后往往包括术后复查、康复确诊等费用。

除了保什么,我们还要知道不保什么,也就是免责条款。大多数百万医疗险的免责条款内容都类似,比如预防性治疗、生育相关、美容、牙齿等都不保,对于高风险运动、犯罪、酒驾、吸毒等更是除外。有一点值得注意,移植器官的手术费用是可以报销的,而器官本身的费用是不在百万医疗险的覆盖范围内的,中高端医疗险即使覆盖,往往也会有限额限制,一般在20万左右。

2、医疗费用报销范围

相比于医保和企业补充医疗,商业医疗险最大的优势就是覆盖进口药,如果没有商业医疗险,进口药和器材是100%自付的。

在投保商业医疗险时,保险公司往往会根据投保人是否参加了医保,区别定价。很好理解,如果有医保,投保人去医院看病的时候先刷医保的统筹账户的钱,剩下的保险公司才报销的话,自然保险公司的赔付成本低,对应的事前保费就低。农村的朋友如果参加了新农合,在投保时也算作有医保的情况,可以同样按低价格购买。

3、免赔额

百万医疗险大多会设置1万块钱的免赔额,频繁的小额报销申请不仅占用保险公司理赔处理资源,还可能会加大投保人的道德风险。

说白了,不管有病没病,老往医院跑也不行。所以,扣除医保报销以后,自己先掏1万块钱,还有剩余部分的,保险公司再去补偿。有些针对老年人的医疗险,免赔额会稍微高一些。市场上关于免赔额,一般有三类情况,一种是上面说的个人免赔额,第二种是家庭免赔额,即家庭整体医药开支加在一起,共用一个免赔额,第三种是个人长期免赔额,即在连续几年内的医药开支算在一起。

4、医院范围

绝大多数的百万医疗险,都要求在二甲及以上的公立医院就诊,对于乡镇医院和高端医院的特需部、国际部,是不保障的。中端医疗险,会把私立医院和公立医院的特需部纳入保障范畴,但保费相对来说会贵一些。高端医疗险会提供中国香港、日本、德国等发达国家的医药费,最高级的会把北美地区也包含进来。

购买医疗险,需要注意这9个关键点!

5、保障期间

市面上的百万医疗险分为两类,一类是1年期,一类是6年期。两类保险,保险公司都会承诺续保,即被保人身体状况变差,发生过理赔,还可以第二年继续交钱。有的公司还承诺,不针对单独投保人涨价。所以从续保的角度来看,两者的本质其实相差不大,唯一的区别就是停售风险。

理论上,前者可能每年都会有停售风险,而后者在6年内没停售风险,但是过了6年依旧有产品下架的可能。所以从停售角度来看,后者无非就是能多保几年,仅此而已。

6、赔付比例

很多医疗险被大肆宣传覆盖进口药、靶向药,但是往往闭口不提报销比例。比如治疗癌症的黑科技:质子重离子靶向治疗,很多医疗险就不是100%报销。关于这个高科技,有兴趣的可以看看《癌症治疗神器:质子重离子》,里面详细介绍了该技术如何把癌症治愈率翻倍。

有些医疗险还会区分癌症和普通住院的报销比例,投保的时候很多人不注意,等真金白银花出去的时候,才会明白这里面的坑。

7、等待期

等待期的设立是保险公司为了防止带病投保,如果在等待期内发生风险,保险公司是不赔的。大部分医疗险的等待期为30天,且只针对首次投保,第二年续保是没有等待期的。个别保单会针对特定的疾病,单独设置等待期,如像甲状腺、女性生殖系统的问题,可能会延长至120天。

如果等待期内发生医疗开支,比如投保前身体健康,但是等待期内查出肾衰竭住院的,那么该病将视同投保前的既往症,做除外处理。也就是说,即使等待期后报案理赔,保险公司也不会进行赔偿。

所以啊,刚买完医疗险的,不要以为万事大吉了,保单还没过等待期,别有事没事就去医院检查。

8、增值服务

保险条款的保障以外,增值服务也值得我们注意,关于增值服务,主要有三类。

★直付/垫付功能

★绿色就医通道

★紧急救援服务

9、保费

谈了再多保障和服务,脱离价格都是耍流氓。好在市面上的百万医疗险和小额医疗险,往往不贵,30岁的人保费大概是300元左右。新生儿因为身体娇弱,而且孩子自我保护意识较差,往往发生意外事故概率较大,所以6岁以下的儿童,医疗险的保费会比成人贵,大概是800元左右。但是过了6岁以后,保费就降到了成人的价格水平。

同理,老年人发生烧烫伤、骨折等事故相对较多,而且像高血压、高血脂、高血糖等疾病问题住院的,也占比不小。所以60岁以后老年人,保费大概需要1500元左右。

关于投保医疗险的注意事项,小沃就跟大家聊这么多喽!有问题欢迎咨询!

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戴蕊 2018-12-20

求推荐一款疾病险

保险赔付一般有三种情况,有的按疾病确诊就赔付,比如癌症,只要确诊即付,心血管,脑血管疾病,按治疗的手段来赔付有微创手术,开胸手术和非开胸的区别,风险程度是重大疾病理赔的标准。有的疾病或意外,治疗结束180天之后达到什么样的残疾状态来赔付的?建议买保障疾病更加齐全,赔付次数更多,赔付保额更高相对保费较低的保障型险种。  2018-12-20
侯 2018-12-20

想要了解太平洋保险的车险

当地都有哪些财产险的保险公司呢?其实车险的条款建立标准,几乎接近于统一。包括保费的拟定几乎是同样的费率。人保、平安、太平洋、太平、天安的车险都不错,可以多咨询身边的保险代理人。  2018-12-20
范女士 2011-06-05

工作时出意外,面部受伤,工伤保险和团体意外险怎么赔付?

首先工伤作为医疗费用补偿,如果影响工作可视其工作时间长短还可给予相应的工资报酬。如果已购买意外险,也可以从商业保险里进行报销。如果达到毁容,后期会产生修复整容的费用。这个看达到什么样的状态,180天是否能够定级伤残。社会保险可按工伤赔付。有商业保险同样还可以按等级要求,180天后专业机构认定,按比例给付。  2018-12-20
孙 2016-09-03

投保的中国人寿车险,这周星期四晚上十一点多我把人车碰了,当时着急有事就挪了车,现在还可以报保险吗?小

报案是有时间限制的一般是72小时之内,超过时间报案很有可能不能理赔或者是不能全额赔付。  2017-12-23
胡春梅 2017-11-22

今年90岁老年人要交的社保医保费用是多少

90岁了还需要交社保吗?不必了留点钱直接养老吧。  2017-11-22
沈双云 2017-11-08

平安电动三轮车可以买保险吗?

下载平安金管家里面有安骑天下保电动车一年期间的保险。可自助够买  2017-11-09
张先生 2017-11-07

去年九个月没交社保,现在需要补交吗?

断了三个月是补不了医疗险的,现在交费重新计算。  2017-11-07
于先生 2017-11-05

要查询天安财险保赢1号的保单

我是天安的您提的问题不是一二句话,就可以说明。可以联系我或者我和您联系  2017-11-07
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我想了解鑫禧宝(附加鑫缘宝万能账户)

您所在的地区对保险的普及还不全面。国内有七十多家保险公司,而且还在不断增加,只了解一家保险公司的产品是不够的。  2017-11-07
陈灿新 2017-11-05

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